Qué cubre realmente tu seguro de casa
La mayoría de los propietarios en Florida firma su póliza de casa sin leerla y descubre lo que cubre —y lo que no— el día de la reclamación. Vamos a evitarte esa sorpresa.
Los cuatro tipos que vas a encontrar
Casi todo lo que se vende en Florida cae en una de estas cuatro categorías:
- HO3 — la más común para casas ocupadas por su dueño. Cubre la estructura contra todo riesgo salvo lo excluido explícitamente, y tus pertenencias contra una lista de riesgos nombrados.
- HO6 — para condominios. Cubre desde las paredes hacia adentro; lo demás corresponde a la asociación.
- DP1 — póliza básica para propiedades de renta o casas desocupadas. Paga a valor real, es decir, descontando depreciación.
- DP3 — la versión amplia para propiedades de renta. Paga a costo de reemplazo, sin descontar depreciación.
Los tres huecos que más vemos
Inundación
Ninguna póliza estándar de casa cubre inundación. En Florida esto no es un detalle menor: se contrata aparte, a través del NFIP o de una aseguradora privada.
Deducible de huracán
Tu póliza tiene dos deducibles distintos. El de huracán suele ser un porcentaje del valor asegurado —típicamente entre 2% y 5%—, no una cantidad fija. En una casa asegurada por $400,000, un deducible de 2% son $8,000 de tu bolsillo.
Costo de reemplazo contra valor real
Una póliza a valor real le resta depreciación a lo que te paga. Un techo de quince años puede valer, en términos de la aseguradora, una fracción de lo que cuesta reemplazarlo hoy. La diferencia la pagas tú.
Qué revisar hoy en tu declaración de pólizas
- El monto de Coverage A (estructura) y si alcanza para reconstruir a precios actuales.
- El deducible de huracán expresado en dólares, no en porcentaje.
- Si el techo está cubierto a costo de reemplazo o a valor real.
- Si tienes responsabilidad civil suficiente.
- Si necesitas una póliza de inundación aparte.
Si alguno de esos cinco puntos no te queda claro en tu propia póliza, tráenosla. La revisamos contigo sin costo y te decimos exactamente dónde estás expuesto.
